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            銀行業積極服務多層次多支柱養老保險體系建設

            來源:互聯網 2022-11-24 15:34中投網 A-A+

              11月20日,特定養老儲蓄試點正式啟動。同日,工商銀行的特定養老儲蓄產品在合肥、廣州、成都、西安、青島5個試點城市發行。據悉,其余3家試點銀行——農業銀行、中國銀行、建設銀行的特定養老儲蓄產品也將陸續推出。

              自7月29日銀保監會會同人民銀行發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》(以下簡稱《通知》),宣布由4家銀行自11月20日起在5個城市開展為期一年的特定養老儲蓄試點后,參與試點的銀行便開始了緊鑼密鼓的籌備。

              如今,歷經近4個月籌備期的特定養老儲蓄產品如期向公眾揭開面紗。特定養老儲蓄產品發行情況如何?產品有何特點?應該如何購買?在試點地區和銀行的選擇上,監管部門有哪些考量?

              產品養老屬性突出

              11月20日,我國首款特定養老儲蓄產品落地。“特定養老儲蓄產品期限共有4檔,分別為5年、10年、15年和20年。每5年為一個計息周期,同一個計息周期內利率水平保持不變。”《金融時報》記者日前向工商銀行客服人員咨詢得知,目前,整存整取利率較高,廣州、成都和西安市可達4.0%,青島和合肥市為3.5%。此外,零存整取和整存零取利率一致,廣州、成都、西安市為2.25%,青島、合肥市為2.05%。

              根據《通知》要求,特定養老儲蓄產品利率要略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。以已發行產品的工商銀行為例,記者查詢該行官網發現,目前,工商銀行5年期整存整取掛牌利率為2.65%。

              “特定養老儲蓄產品突出特點是體現‘養老’屬性,因此產品的期限要長,且收益率要相對較高,才能更好地滿足市場需求。”中國光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受《金融時報》時表示。

              在采訪中了解到,市場對特定養老儲蓄產品抱有很大熱情。“最近兩天前來詢問的人很多,我們也在加緊部署。”成都市某試點銀行的一名客戶經理表示,除了來咨詢產品的發行情況外,大家還希望能對特定養老儲蓄產品有更多的了解。

              “聽說最近新出了儲蓄產品,帶有養老屬性,但還想了解更多。”家住青島的市民王女士表示,自己通過銀行宣傳了解到特定養老儲蓄產品,目前很有興趣。

              那么,特定養老儲蓄產品作為儲蓄的一種,和一般儲蓄產品比有何特別之處?

              受訪的業內專家普遍認為,特定養老儲蓄試點的啟動,是監管部門推進養老金融改革工作、豐富第三支柱養老金融產品供給的重要舉措,能夠進一步滿足人民群眾多樣化養老需求。因此,在產品設計上,特定養老儲蓄產品符合長期養老需求,充分體現養老功能是關鍵。

              “特定養老儲蓄產品的養老屬性主要體現在封閉期限相對更長、設置提前支取條款、可通過個人養老金賬戶直接購買等方面。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示。

              通過個人養老金賬戶購買的優勢有哪些?專家表示,最重要的是能夠享受稅收遞延優惠。根據財政部、稅務總局11月4日發布的《關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》,個人向個人養老金資金賬戶的繳費,可享受稅前扣除,投資收益暫不征收個稅,并且,領取時按3%單獨征稅,使實際稅負從7.5%有明顯下降。

              值得關注的是,《通知》明確,儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。“這一上限嚴格與我國的存款保險制度保持一致,因此,特定養老儲蓄產品與一般的儲蓄產品一樣,屬于低風險產品,受存款保險制度保障。”曾剛表示。

              購買需充分考慮自身情況

              “我去工行網點咨詢了購買事宜,被告知要再過兩年多才能購買。”在采訪中,“90后”張女士講述了她的經歷。

              事實上,盡管特定養老儲蓄產品作為收益較高的低風險產品受到廣泛關注,但其購買仍有一定的“門檻”。

              除了需要具備試點城市簽發的身份證這種硬性條件外,特定養老儲蓄產品對購買者的年齡也有一定的限制。

              “特定養老儲蓄產品是滿足客戶養老需求的定期儲蓄存款產品。辦理客戶年齡需大于35歲,且滿足實際年齡+產品期限大于等于55(其中整存零取需年滿55周歲才可存入);原則上年滿55周歲方可到期支取。”工商銀行客服人員表示。

              “特定養老儲蓄產品主要是適合年齡在35歲及以上,對養老有計劃進行提前規劃,偏好穩健收益,流動性偏好不高的部分群體。”周茂華表示。

              由于面向的客群包括中老年群體,因此,存取服務是否便利,是很多人都較為關注的問題。

              從目前工商銀行提供的服務來看,除存入時需要持試點地區簽發的身份證,通過營業網點柜臺辦理以外,后續的查詢、支取、銷戶、零存整取續存等,客戶均可通過營業網點柜臺、智能終端、網上銀行、手機銀行等多種渠道進行辦理。

              “在重要服務環節,工商銀行均提供短信提醒,我們會從客戶的業務體驗出發,努力做好線上、線下全渠道響應。”工商銀行相關負責人表示。

              作為投資者,在選擇購買特定養老儲蓄產品時需要注意哪些問題呢?

              接受《金融時報》的業內專家普遍認為,存款產品的普適性較高,適合大多數投資者作為豐富投資類型的選擇。而特定養老儲蓄產品便是滿足養老金融投資中多樣化投資需求的產品類型。“通過個人養老金賬戶進行投資的人,同樣需要考慮對資產進行多元化配置。”曾剛表示,“要根據自身風險偏好和養老需求特征,合理配置養老資產組合。”

              周茂華提示,投資者在購買特定養老儲蓄產品時,一定要充分考慮自身情況。“投資特定養老儲蓄產品,需要關注自身是否有養老保障方面的需求、經濟狀況是否允許,養老儲蓄期限較長,盡管投資者可以提前支取,但會損失利息收益,因此,投資者也需要考慮流動性需求。”周茂華表示。

              試點選擇意在“起好步”

              “我也想購買特定養老儲蓄產品,我所在的城市什么時候也能成為試點呢?”時,家住河北的董先生提出的問題,也代表了很多人的心聲。

              根據《通知》要求,首批開展特定養老儲蓄試點的城市選在了合肥、廣州、成都、西安和青島五地。業內專家表示,試點城市的確定,充分考慮了對我國東中西部各個區域的廣泛覆蓋。“試點城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區,有助于通過試點了解和掌握不同區域儲戶對養老儲蓄的需求。”招聯金融首席研究員董希淼表示。

              事實上,選取有代表性的城市進行試點,更好地了解市場普遍關注與需求,也能夠為后續養老儲蓄產品全面鋪開提供有價值的經驗參考。

              值得一提的是,特定養老儲蓄產品的推進,需要搭配個人養老金賬戶的建設。此前,銀保監會在11月18日發布的《關于印發商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法的通知》中,明確了首批可以開辦個人養老金業務的機構名單,6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行和11家理財公司入選。

              “從首批獲準開辦個人養老金業務的23家銀行和11家理財公司來看,主要是國內頭部銀行和理財公司,這些機構在資本實力、跨區域服務、產品創新設計、經營與風控能力、品牌等方面均靠前,可見政策用意明確,就是要推動個人養老金制度高標準落地、起好步,促進個人養老金業務平穩健康發展。”周茂華表示。

              業內專家表示,特定養老儲蓄產品試點銀行選擇工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行4家大型銀行,同樣是考慮了銀行的服務能力及背后的實力支撐。

              “并且,因為特定養老儲蓄產品處于推廣初期,公眾普遍對其了解不夠深入,這個時候選擇由社會認可度和接受度最高的大行出面作為試點開展相關業務,能夠為產品注入更多信心。”曾剛在接受《金融時報》時表示。

              現階段,試點是累積經驗、快速普及個人養老金賬戶和特定養老儲蓄產品的重要方式。業內專家表示,隨著經驗的累積和公眾認知度的提升,預計會有更多地區和銀行逐步參與進來,持續推動多層次、多支柱養老保險體系建設。

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